Kölcsön a lakásfelújítási támogatáshoz – mit mondanak a bankok?

OTP Bank: Ez a támogatás valóban a családokat segíti

– Amikor valaki lakást vásárol, jellemzően tiszta tulajdoni lapot vár el, így a lakáshitel bejegyzésének nincs akadálya. Ha most felújítaná valaki a lakását a támogatott hitellel, annak nagy valószínűséggel már van egy zálogjog bejegyzése a tulajdoni lapján, sok család ugyanis hitellel jut otthonához. Egy már otthonteremtési lakáshitellel terhelt ingatlanra, ha további felújítási kölcsönt szeretne felvenni a család, érthetően nem lehet bejegyezni elsőnek a bank zálogjogát – mutat rá Kormos Zoltán, az OTP Bank otthonteremtési megoldásokért felelős vezetője.

A bankok alapvetően az első ranghelyi zálogjog mellett hiteleznek az ügyfeleiknek. Egy pénzügyi szolgáltató az esetek többségében tehát csak akkor ad hitelt az igénylőnek, ha az érintett ingatlan tulajdoni lapján ő lehet az első. Ennek az az oka, hogy egy esetleges követeléskor az első sorban lévő bank nyújthatja be először az igényét. Az OTP éppen ezen az általános banki gyakorlaton változtatott a lakásfelújítási kölcsön esetében.

– Ez az abszolút unikális nálunk, hogy akkor is adunk hitelt az ügyfélnek, ha már ott van a tulajdoni lapon egy másik bank zálogjog bejegyzése, mert például egy versenytársunknál már felvette a támogatott otthonteremtési kölcsönt. Ebben a műfajban azt hiszem, hogy mi vagyunk az egyetlenek, hiszen eddig egyáltalán nem ez volt a jellemző.

Az OTP Bank magasabb kockázatviselési hajlandóságának okáról Kormos Zoltán elmondja: a hazai 4,5 millió lakóingatlan túlnyomó többsége nagymértékű felújítást igényel. A lakásállomány javításán keresztül a támogatott lakásfelújítási kölcsön multiplikátor hatása is jelentős lesz, hiszen beindítja főként az építőipar, illetve az egész gazdaság fehérítését.

– A felújítások elszámolásához számlákat kell benyújtani, tehát a vállalkozók is kötelesek számlát adni. Ha számlát adnak, akkor pedig áfát, iparűzési adót, vállalati nyereségadót is kötelesek fizetni, ha esetleg eddig nem tették. Ha pedig egyszer bekerültek a NAV látókörébe, egészen biztosan a későbbiekben is fognak adót fizetni. Tehát az a 3 millió forint támogatás, amit most az állam kifizet egy családnak, valamint a 6 millió forintos hitel kamattámogatása – nagyjából 400 ezer forint – sokszorosan megtérülhet és hozzájárul majd a hazai gazdaság újraindításához. A lakásfelújítók vásárolnak, az áruknak áfabevétele van, a gyártócégeknek, építőanyag gyártóknak ezzel munkájuk lesz. Tehát a program begyűrűzik a gazdaságba, és a koronavírus által „megütött” gazdaságnak lendületet is ad – foglalja össze Kormos Zoltán.

Az állami támogatások a korábbi évtizedekben jellemzően ingatlan vásárlásához vagy építéséhez kapcsolódtak. Nem úgy, mint a mostani program.

– Magyarországon éves szinten nagyjából 100 ezer lakáshitel felvétel történik, ennek eddig mindössze 3-4 százaléka volt felújítási hitel. Most azonban ennek sokszorosával számolhatnak a bankok.

A lakásfelújítási programon keresztül a szakértő szerint valóban oda jut majd a segítség, ahova szánták, ahol szükség van rá: a rossz minőségű ingatlant fogja élhetőbbé tenni, a korszerűtlen lakások energiafelhasználását javítja, amivel csökkenthető a széndioxid kibocsátás, mindemellett pedig az építőipar fehérítésén keresztül összességében nemzetgazdasági haszonnal is jár.

Erste Bank: Nagy érdeklődésre számítunk

Az Erste Banknál is sokan érdeklődnek az új otthonfelújítási hitel iránt – mondja Szabó Alexandra, a lakossági jelzálog és babaváró hitel termékmenedzsment területének vezetője.

– Fontos azonban, hogy az ügyfelek tisztában legyenek azzal, hogy az új otthonfelújítási hitel az otthonteremtési hitelekhez hasonlít, tehát jelzáloghitel. A különböző állami támogatású hiteleket természetesen nálunk is össze lehet kombinálni: a CSOK-ot a CSOK-hitellel, a babavárót a felújítási hitellel, vagy mindezt együtt. Például, ha valaki rossz állapotú, használt lakást szeretne vásárolni és a gyermekeire venné igénybe a családi otthonteremtési támogatást, valamint az ehhez felvehető kamattámogatott hitelt, a felújítandó lakást pedig az új, otthonfelújítási hitelből szeretné jó állapotúvá, lakhatóvá varázsolni – ennek nincs akadálya.

A bankoknál, mint magyarázza, az ajánlatok egyénre szabottak, rendkívül sok dimenziót vesznek figyelembe a hitel mérlegelésekor. Ennek mértéke mindig az adott család, a hitelfelvevő személyéhez, a családi ingatlan körülményeihez, állapotához, az egyéni szándékokhoz kötődik. Befolyásolja a gyermekek száma és az is, hogy milyen típusú településen laknak, hiszen így esetleg a falusi CSOK-ra vonatkozó támogatásokat is igénybe tudják venni. Emellett hatással van az igényelhető támogatások és kölcsönök nagyságára az is, hogy meglévő vagy előre vállalt gyermek(ek)re kívánják felvenni ezeket

Mint a szakértő rámutat, az állam szabályozza azt, hogy a jövedelem – az összes hitelt figyelembe véve – milyen szintig terhelhető. Ennek mértéke attól is függ, hogy milyen típusú hitelt szeretnének igényelni a családok. Mások a korlátok személyi kölcsönnél, más jelzáloghitelnél. Általában azonban igaz, hogy minél hosszabb a hitel kamatperiódusa, annál inkább terhelhető a jövedelem. De nem csak a jövedelemtől függ, hogy mennyi kölcsönt kaphat egy ügyfél, mert például jelzáloghitelnél a fedezetként adott ingatlan értéke is befolyásolja az összeget.

Abban az esetben, ha már van idegen banki jelzálogteher az ingatlan tulajdoni lapján, az Erste Bank a következőképpen jár el.

– Ilyenkor két lehetősége van az ügyfélnek: egyrészt, ha van egy másik ingatlantulajdon, kiegészítő ingatlan fedezetként azt el tudjuk fogadni, így igénybe tudja venni nálunk az otthonfelújítási hitelt. Viszont, ha nincs másik ingatlan a család birtokában, akkor ki tudjuk váltani az idegen banki hitelt, és a hitelkiváltást követően kaphatja meg nálunk az ügyfél a felújítási kölcsönt. Az Erste Banknál igényelt korábbi hitel esetében pedig kizárólag az ingatlan értéke és a jövedelem befolyásolja a hitelfelvétel lehetőségét.

Szabó Alexandra szerint érdemes előre megtervezni a hitelfelvételt.

– Megkönnyíti a valós tervezést és a költségvetés pontosabb kalkulációját, ha a hitel igénylése előtt már egyeztetnek a családok egy szakemberrel, aki felméri, hogy az adott otthonfelújítási beruházás mennyibe fog kerülni.

(fotó: Shutterstock)