A megnövekedett karácsonyi kiadásokat sokan részben hitelből tervezik fedezni. A megfontolt hitelfelvétel jelentőségére, a kölcsönök kockázataira hívta fel a figyelmet Freisleben Vilmos, a Magyar Nemzeti Bank hitelintézeti felügyeleti igazgatója a csalad.hu-nak adott interjúban.  

Freisleben Vilmos, a Magyar Nemzeti Bank hitelintézeti felügyeleti igazgatója

Ünnepi választék

– Amikor a barkácsáruházakban és a szupermarketekben kipakolják a karácsonyi kínálatot, végérvényesen elindul a szezon – fogalmazott az igazgató. – Az emberek ilyenkor már elkezdenek gondolkodni az ajándékokon, növekszik az áruvásárlási kölcsönök iránti érdeklődés is, mintegy másfélszeresére emelkedik a folyósított áruhitel-állomány az év más időszakához képest, bár tavaly visszafogottabb érdeklődés volt látható ezek iránt a hiteltermékek iránt.  

A bankok, egyéb hitelnyújtók képviselői ott vannak a nagyobb üzletekben, így, ha a vásárlók meglátják az áhított tárgyat, jellemzően azonnal meg is akarják szerezni azt, és már mennek is a kis pulthoz, ahol az áruhitel-értékesítés folyik.

– Pedig fontos lenne, hogy az emberek előre gondolkodjanak a hitelfelvételt illetően – hangsúlyozta Freisleben Vilmos. – Érdemes mérlegelni, hogy mekkora hitelre van valóban szükség, ez segít az annál nagyobb összegű hitelajánlat elutasításában, bármennyire is csábító, hogy több pénzhez juthat az ember. Ugyanis a hitelt a kamatokkal együtt határidőre vissza kell fizetni!

A jegybanki vezető azt nevezte tudatos fogyasztói döntésnek, amikor a fogyasztó még a boltba menetel előtt - amikor még nem került a megveendő áru és az értékesítők bűvkörébe - tájékozódik a hitellehetőségekről, összehasonlítja a hitelajánlatokat és kiválasztja a számára leginkább megfelelő hitelt és hitelnyújtót. Így akár úgy mehet vásárolni, hogy már ott van a vásárlásra szánt teljes összeg a számláján, ami tartalmazza a szükség esetén a számára legkedvezőbb feltételek mellett felvett hitel összegét is, vagy pontosan tudja, hogy melyik az a bolt, amelyiknél elérhető az általa kiválasztott hitelező és annak hitelajánlata.  

A hitel nem ajándék!  

Miről is árulkodik a THM?

A különböző hitelek összehasonlításának egyik legegyszerűbb módja a THM-ek összevetése. Ez tartalmazza azokat a költségeket, amiket szerződésszerű teljesítés esetén egy évre vetítve a hitelfelvétel kapcsán fizetni kell. Ilyen kötelezettségek például a kamat, különféle díjak, jutalékok, adók stb. Minél alacsonyabb tehát a THM, annál kedvezőbb a fizetendő teljes hiteldíj, vagyis annál olcsóbb a kölcsön. Fontos azonban, hogy mindezek mellett felmerülhetnek olyan további költségek a hitelfelvétel kapcsán, amelyeket a THM sem tartalmaz, mint például a késedelmi kamat.  

– A hitel hosszú távú elköteleződés, amelynek költségei folyamatosan terhelik a családi kasszát, ezért, ha csak lehet, célszerű elkerülni. De természetesen vannak olyan helyzetek, amikor szükséges a hitelfelvétel. Freisleben Vilmos hozzátette: azt is át kell gondolni, hogy szükség van-e egyáltalán arra az árura, amire hitelt szeretnének felvenni, illetve, hogy pont a karácsonyi időszakban kell-e azt megvásárolni. – Ha mégis úgy döntöttünk, hogy karácsonyra vásárolunk, akkor mindenképpen tájékozódjunk, hogy milyen fogyasztási hiteltermékek érhetőek el a piacon: rendelkezésre állnak ugyanis áruhitelek, személyi hitelek, hitelkártyák és a folyószámla-hitelkeret (Hitel, lízing). Nem minden hiteltípus felel meg ugyanakkor az adott konkrét célunknak, ráadásul a különböző konstrukciók más-más tulajdonságokkal rendelkeznek, és eltérő feltételek mellett lehet igényelni őket.

A Magyar Nemzeti Bank hitelintézeti felügyeleti igazgatója ismertette az egyes típusok főbb, aktuális jellemzőit.  

Áruhitel: a hitelösszeg 14 ezer forinttól 2 millió forintig terjed, az összes költséget jelző teljes hiteldíj-mutató (THM) akár 0 százalék is lehet, de akár a maximumot, a jelenlegi csaknem 52 százalékot is elérheti. Ennél a terméknél a visszafizetés egyenlő részletekben, kamattal történik.  

Hitelkártya: 100 ezer és 10 millió forint közötti összeg állhat rendelkezésre, a jelenlegi minimum THM közel 20 százalék, a maximum pedig ez esetben is majdnem 52 százalék. A hitelkártyák fontos tulajdonsága, hogy a bankok jellemzően legfeljebb 45 napos türelmi időt biztosítanak a törlesztésre. Ha az ügyfél tudja, hogy ez idő alatt hozzájut egy nagyobb összeghez – például a havi fizetéséhez – és a tartozást egy összegben vissza tudja majd fizetni, akkor érdemesebb hitelkártyában gondolkodni, hiszen ingyenesen használható a pénz. Fontos azonban a határidők betartása, mert az azt elmulasztó ügyfeleknek komoly felárral kell számolniuk.  

Folyószámlahitel: 50 ezer forinttól 3 millió forintig terjed a hitelösszeg, a THM jelenleg 25 és 51 százalék közötti. Feltétele, hogy már meglévő bankszámlánk legyen az adott hitelintézetnél.

Személyi hitelek: a hitelösszeg 30 ezer és 12 millió forint között lehet, a THM aktuálisan 5,7 és 37 százalék közötti.      

Ünnepi készülődés tudatosan – segít az MNB

A karácsonyi ünnepeket megelőző időszakban hasznos tippekkel és tudnivalókkal segíti a lakosságot az MNB. A Pénzügyi Navigátor honlapon elérhető A hitel nem ajándék! című weboldalon hasznos információk olvashatók többek között a megfontolt hitelfelvétel szempontjairól, a fogyasztási hitelek jellemzőiről, valamint arról is, hogyan lehet megelőzni, hogy adathalász csalás áldozatává váljunk.

Mindezek mellett december elsejétől a jegybank Facebook és Instagram oldalán elérhető adventi naptár további hasznos gyakorlati tippekkel segíti ebben az időszakban is a pénzügyek megfontolt kezelését.

– Látható tehát, hogy eltérő kondíciójú hitelek állnak rendelkezésre, mindegyiknek mások a feltételei, és fontos, hogy ismerjük meg ezeket a hitelfelvételt megelőzően – tette hozzá az igazgató. Hangsúlyozta: a hitel nem ajándék, azt vissza kell fizetni! Freisleben Vilmos úgy vélte, az úgynevezett impulzusvásárlások esetében gyakoribb, hogy hitelkártyával történik a fizetés, mivel ez az a hitelfajta, amibe a legkönnyebb meggondolatlanul „beleugrani”, továbbá a folyószámla hitel esetében is folyamatosan rendelkezésre áll a hitelkeret, amit gyorsan el lehet költeni.  

2021. január elsejétől elérhető a Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel, amely jelenleg öt hitelintézet kínálatában található meg. Az MNB egy online kalkulátor működtetésével támogatja az egyes hitelintézeteknél elérhető konstrukciók összehasonlíthatóságát. Ezeknél a termékeknél kizárólag a futamidő végéig rögzített, fix kamat alkalmazható, s a kölcsönszerződés maximális futamideje 7 év lehet. Kizárólag olyan törlesztés megengedett, amelynek során egyenlőek a havi törlesztőrészletek. Ráadásul a termék online is elérhető a szolgáltatóknál.

Ha elhamarkodott a döntés  

Bizonyos körülmények között lehetőség van rá, hogy meggondoljuk magunkat és felmondjuk a hitelszerződést.  

– Ha a bank még nem folyósította az összeget, akkor a jogszabályi keretek lehetőséget biztosítanak arra, hogy a szerződéskötéstől számított 14 napon belül elálljunk a hitel felvételétől, ha még nem történt meg a kifizetés. Más a helyzet akkor, ha a hitelösszeget már folyósították – magyarázta a Magyar Nemzeti Bank hitelintézeti felügyeleti igazgatója. – Ilyenkor felmondással élhet a fogyasztó, a szerződéskötéstől számított 14 napon belül díjmentesen jogosult felbontani a szerződést, de az időarányos kamattal növelt összeget kell visszafizetnie. Az elállásra vagy felmondásra vonatkozó nyilatkozatokat a hitelezők kötelesek elfogadni, nem utasíthatják vissza a kérelmet. Az MNB-nek határozott elvárása, hogy az elállás menete ugyanolyan egyszerű legyen, mint a hiteligénylés és a szerződéskötés folyamata.        

Beüthet a baj

Ha az adós úgy ítéli meg, hogy nem fogja tudni visszafizetni a hitelét, vagy a közeljövőben várhatóan problémája lesz a törlesztéssel, haladéktalanul jelezze ezt a hitelezőnek – figyelmeztet Freisleben Vilmos. – A hitelezőknek is érdekük, hogy segítsék a bajba jutott adóst, pl. a hitel futamidejének átütemezésével vagy egyéb módon. Minden esetben fontos azonban a probléma őszinte feltárása és az együttműködési hajlandóság! Ha a törlesztési terhet is figyelembe vevő háztartási költségvetés áttekintése alapján az derül ki, hogy az adós nem tudja kifizetni a teljes részletet, kezdeményezheti ennek – a futamidő meghosszabbodásával járó – mérséklését, ami növeli az áthidaló megállapodás esélyét.